«Ставка по семейной ипотеке должна автоматически снижаться при рождении детей»
У заемщиков должна быть опция снижать ставку по семейной ипотеке при рождении второго и третьего ребенка, считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. В I квартале 2026 года могут утвердить новые проценты по госпрограммам: 10% для семей с одним ребенком, 6% с двумя и 4% с тремя. Чтобы стимулировать рождаемость, рассматривается автоматическое уменьшение ставок при расширении семьи. В Госдуме также планируют ввести период охлаждения при покупке жилья для противодействия так называемой схеме Долиной. При этом запуск жилищных депозитов для накопления на первоначальный взнос по ипотеке пока откладывается. Как идет борьба властей с мошенниками и нелегальными кредиторами — в интервью Анатолия Аксакова «Известиям».
«Новые ипотечные госпрограммы нельзя вводить бесконечно»
— Сейчас обсуждается введение дифференцированных ставок по семейной ипотеке. Когда, по вашим оценкам, может завершиться обсуждение?
— Дискуссия шла активно, и, по сути, есть понимание, что дифференцированная ставка необходима. Изначально льготная ипотека задумывалась как инструмент стимулирования рождаемости. Значит, чем больше детей в семье, тем выгоднее должны быть условия. Я продвигал эту логику, сейчас ее поддерживают и центральные органы правительства. Планируем принять решение в I квартале 2026 года. Предполагается, что при рождении первого ребенка ставка составит 10%, второго — 6%, последующих — 4%. Это пока не окончательное решение, но оно поддерживается властями.
— Из-за недоступности ипотеки под 10–12% многие могут откладывать покупку жилья до рождения второго ребенка, чтобы сохранить льготу, лишая себя возможности улучшить жилищные условия. Рассматривается ли механизм, при котором заемщики, оформившие ипотеку по более высокой ставке, смогут после рождения второго или последующего ребенка снизить ее через переоформление кредита для усиления льготы?
— Да, эту идею нужно обязательно зафиксировать в законе. Поддержка деторождения должна быть гибкой. Ставка по семейной ипотеке должна автоматически снижаться при рождении детей — до 6% после появления второго ребенка и далее до 4% при рождении третьего. Это позволит семьям снизить ежемесячные платежи и переплату по кредиту, что создаст хороший стимул к росту рождаемости.
— Есть ли консенсус по этой идее с Минфином и ЦБ?
— Тема обсуждалась, и практически все признают правильность этой идеи. Я полагаю, что в будущем решении будет зафиксирована такая логика.
— Какие еще варианты льготных ипотек предметно обсуждались властями? Обсуждались ли дополнительные изменения уже действующих программ?
— Важно понимать, что новые ипотечные госпрограммы нельзя вводить бесконечно — к этому вопросу в принципе нужно относиться осторожно в условиях ограниченности бюджета. В правительстве есть понимание, что расширять число льготных программ не нужно.
«Период охлаждения для борьбы со «схемой Долиной» можно распространять на автомобили и землю»
— Сейчас активно принимают меры по борьбе с мошенниками. В качестве одной из них планируется ограничить число карт на человека. Однако сообщалось, что сроки принятия этого законопроекта перенесены на 2027 год. Почему решение отложено?
— Идет обсуждение этой инициативы. Банки легко отслеживают количество карт у своих клиентов, но для контроля между банками нужен отдельный инструмент и новые правила. Рассматривается создание межбанковского реестра держателей карт. С нормативной стороны решение почти готово, основной вопрос — как это реализовать на практике: где будет база и как банки будут взаимодействовать. Конкретное решение пока в проработке. Ожидается, что вопрос о максимальном числе карт на человека полностью урегулируют в 2026 году.
— Насколько в целом успешна сейчас борьба с активностью дропперов? Как повлияло введение уголовной ответственности за такую деятельность?
— Уголовная ответственность за участие в схемах перевода и обналичивания украденных мошенниками средств заработала в июле 2025 года. И уже в сентябре число дропперских операций резко упало, а в октябре произошло дополнительное снижение примерно на 30%. В совокупности к концу года объем таких переводов сократился почти в три раза, а «срок жизни» дропперских карт уменьшился с месяцев буквально до считаных часов. В дальнейшем меры властей фактически перекроют каналы поступления денег мошенникам.
— В последнее время активно обсуждалась «схема Долиной» с оспариванием сделок жилья. Как продвигается работа по ее пресечению? Нужно ли это даже после решения Верховного суда?
— Да, всё равно предлагается ввести период охлаждения по сделкам с жильем, в течение которого оплата за покупку будет находиться на специальном депозите. Средства на него будут переводиться напрямую от покупателя к продавцу — без посредников.
Вопрос рассмотрят в I квартале следующего года, все нормы будут прописаны в законопроекте. Ввести изменения в силу можно сразу — механизм не требует сложных согласований.
— «Схема Долиной» также может использоваться с другими видами имущества — например, с автомобилями. Может ли предлагаемый механизм оплаты через депозиты и период охлаждения применяться и к другим видам имущества?
— Аналогичные нормы должны применяться и в других сферах, где возможны подобные мошеннические схемы. Период охлаждения для борьбы со «схемой Долиной» можно распространять на автомобили, землю и другие крупные объекты.
В принципе допускаем, что такие механизмы можно ввести и для сделок юридических лиц. Там тоже часто возникают проблемы после покупки имущества. Поэтому здесь тоже уместно ввести период охлаждения. Такой вопрос обсуждается.
«При отказе в деньгах от МФО заемщик может пойти к нелегальным кредиторам»
— Жилищные вклады так и не заработали в 2025 году. В чем проблема и когда механизм может быть запущен?
— Проблема в попытке прописать в одном законе разные нормы, требующие системных изменений в законодательстве: предполагалось связать жилищный вклад с будущим получением ипотеки, хотя у заемщика к тому моменту может уже не быть дохода, достаточного для обслуживания кредита. Сейчас ищем формулировки, снимающие этот конфликт, чтобы люди могли и накопления делать, и рассчитывать на кредит по пониженной ставке, хотя бы на 1–2% меньше стандартной. Поступали даже предложения отозвать законопроект, хотя он уже прошел первое чтение. В январе проведем дискуссию и будем искать вариант решения.
— В следующем году начнут ужесточать регулирование микрофинансовых организаций (МФО). Как в Госдуме оценивают риски перехода россиян к нелегальным кредиторам из-за этого?
— Такой риск существует. При отказе в деньгах от МФО заемщик может пойти к «черным кредиторам», а ставки там могут быть в десятки раз выше. Поэтому, несмотря на призывы в Госдуме, мы не ликвидируем МФО — если чрезмерно давить на этот рынок, часть операций просто уйдет «в тень».
Но нелегальные кредиторы в основном работают онлайн, и у нас в принципе налажена система интернет-контроля за ними: обнаруженные сайты и рекламные сообщения блокируются, возбуждаются уголовные дела.
— Как сейчас идет разработка налоговых льгот для поддержки выхода компании на IPO и какие меры помимо уже запущенных реально планируются в 2026 году?
— Чтобы компании выходили на IPO, им нужен интерес. К сожалению, мы видим, что у госкомпаний зачастую такого интереса нет. В 2025 году в процедуре участвовало только АО «Дом.РФ», и довольно успешно, но в целом менеджмент госкорпораций нуждается в дополнительной мотивации.
Стимул может быть экономическим — субсидирование выхода на IPO или дополнительные возможности участия в госпрограммах для публичных компаний. В таком случае они получат и инвестиции от размещения акций, и перспективу более дешевого финансирования в будущем.
— Как на эту инициативу реагировали в Центробанке, в Минфине?
— ЦБ заинтересован. Минфин тоже относится к идее с пониманием. В любом случае есть поручение президента по повышению капитализации фондового рынка не менее 66% ВВП РФ к 2030 году. Его надо выполнять — для этого уже нужно предпринять какие-то действия, а выход на рынок госкомпаний может сильно в этом помочь.
Также для роста привлекательности размещения акций важно снижение ключевой. Уменьшение ставок по депозитам приведет к перетоку средств на фондовый рынок, что подтолкнет бизнес к новым IPO.
— Какую ключевую ставку вы ждете на конец 2026 года?
— Ключевая ставка может опуститься до 9% к концу 2026-го. Это вполне реальная и взвешенная цифра — хотя многие аналитики прогнозируют ее на уровне выше 10%. Инфляция уже показывает заметное замедление, и эта динамика сохранится, даже несмотря на грядущие налоговые изменения. Ожидаю, что уже на заседании 13 февраля ЦБ снизит ключевую ставку минимум на 0,5 п.п., а с марта пойдет более активное смягчение его политики.
