У нас замена: банки внезапно пересматривают условия по выданным кредитам
Банки без предупреждения увеличивают заемщикам сроки кредитов. Клиентам также меняют ставки и размер ежемесячного платежа. Россияне жалуются на такую практику сразу в нескольких банках. В большинстве случаев это происходит после невольного нарушения условий договора, о которых клиент был недостаточно информирован. После этого вернуться на прежнюю траекторию выплат вряд ли удастся. Нарушают ли такие практики требования ЦБ и есть ли шанс отстоять свою позицию перед банком — в материале «Известий».
Почему банки могут изменить условия по кредитам
Клиенты банков пожаловались на внезапные изменения условий по ссудам, выяснили «Известия». В отдельных случаях кредитные организации без предупреждения пересчитывают график платежей, исходя из более продолжительного срока выплат, что приводит к росту переплаты по ссуде. Иногда меняют и другие параметры продукта, в том числе ставку.
Чаще всего условия меняются после отключения платных пакетов, дававших льготы по кредиту. Тем не менее, это не всегда происходит в результате осознанного решения клиента — пакеты услуг могут без предупреждений отключать при несоблюдении определенных условий. В таких ситуациях банк действительно имеет право пересмотреть параметры кредита, но для клиента это легко может стать полной неожиданностью. Кроме того, людей об этом часто полноценно не информируют.
С подобной ситуацией столкнулся собеседник «Известий». Оформлял кредит он еще в Хоум Банке, который позднее был присоединен к Совкомбанку — ссуда также перешла к новому кредитору. Клиент просрочил платеж на один день, что привело к серьезным последствиям: банк отменил все льготные условия по ссуде, и в итоге ее срок вырос с трех до пяти лет.
Изменилась и ставка: программа предполагала снижение процента с 24,9% до минимального на второй год оплаты по кредиту. После просрочки на день ставку в банке снижать отказались. О последствиях задержки платежей клиент предупрежден не был. О новых условиях он тоже узнал сам, когда стал вносить очередной платеж.
Однако не всегда такие изменения связаны с просрочкой — несколько клиентов Совкомбанка рассказали в отзывах Народного рейтинга «Банки.ру», что организация также повысила им срок кредитования до пяти лет, в результате чего переплата по ссуде ощутимо увеличивалась. По договору банк предлагал два вида платежей: минимальный — чтобы избежать просрочки, и рекомендованный — для быстрого погашения. Если клиент не платил вовремя в рекомендованном размере или случайно отключал автопогашение, договор переходил на стандартный график с минимальными платежами. При этом вернуться на прежний график банк возможности не дает.
Клиентка Почта банка также столкнулась с пересчетом графика платежей после отключения услуги «Низкая ставка» из-за невыполнения условий, о которых она не была информирована. Тем не менее, организация признала свою ошибку и частично исправила ее, вернув комиссию за услугу, но так и не восстановив изначальный график платежей.
В пресс-службе Почта банка «Известиям» сообщили, что организация соблюдает законы и не меняет условия кредитных договоров в одностороннем порядке. Там сослались на условия ссуды, в которых и были описаны все нюансы. Банк также выразил готовность рассмотреть обращения о возврате прежних параметров кредита в индивидуальном порядке.
Клиенты МТС банка также жаловались на рост суммы платежа по кредиту после автоматического отключения акции «Плати меньше», следует из данных с сайта «Банки.ру». Первый год услуга была бесплатной, но затем она подлежала оплате, без которой автоматически отключилась. Проблема также была связана с некорректным информированием со стороны банка, но впоследствии тоже была им исправлена.
«Известия» направили запросы крупнейшим игрокам рынка. Представители банка Дом.рф и «Новиком» сообщили, что изменения условий кредитов возможны только в предусмотренных договором случаях и доводятся до клиента при оформлении ссуды. В пресс-службе Альфа-банка отметили, что любые другие изменения возможны только по инициативе клиента и оформляются через его согласие.
«Известия» также обратились в ЦБ, чтобы прояснить позицию регулятора о непрозрачном информировании граждан.
Как вернуть прежние условия по кредитам
— Клиенты банков всё чаще сталкиваются с ситуациями, когда условия по кредитам изменяются в одностороннем порядке: удлиняются сроки платежей, растут ставки или ежемесячные выплаты. Такие случаи не единичны, — подтвердил специалист по банковским спорам, управляющий партнер ЮК «Провъ» Александр Киселев.
Банк действительно может изменять условия по ссуде в одностороннем порядке, но только в строго установленных законом случаях — при нарушении заемщиком условий договора, подчеркнул партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. Например, он может предусматривать, что даже незначительная просрочка платежа дает финансовой организации основание повысить процентную ставку.
— Это право банка обычно прописано в договоре изначально, поэтому вполне законно. Другое дело, что клиенты зачастую не читают договор. Как правило, 90% всех случаев приходится именно на эту причину, — уточнил финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин.
Менять условия, если эта возможность не прописана в договоре, банк не может, уточнил гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Эльман Мехтиев. Все нюансы должны быть прописаны в документах — кредиторы вряд ли пошли бы на прямые нарушения этого принципа.
Обычно «невыгодные» для потребителя условия вступают в силу, когда он не выполнил условия «льготного» варианта или отказался от них, добавил Эльман Мехтиев. Поэтому если «развилка» пройдена, чаще всего вернуться на прежнюю траекторию вряд ли удастся.
Основные причины изменения условий — ухудшение финансового состояния заемщика (просрочки, снижение дохода, смена работы) или технические нарушения условий договора, пояснил Александр Киселев. Нередко жалобы на серьезное изменение условий поступают после наступления просрочки по кредиту, добавил Эльман Мехтиев. Сейчас объем проблемной задолженности растет, поэтому количество таких обращений может увеличиться.
— Несмотря на то, что действия банков формально соответствуют закону, в данном случае возможно непрозрачное информирование клиентов об условиях кредита, — отметил Алексей Родин.
Клиент обязательно должен заранее знать о возможных изменениях по кредиту — если они предусмотрены договором, отметил Александр Киселев. Важно продолжать развивать финансовую грамотность, чтобы, выбирая более выгодные условия, потребители лучше понимали свои права и обязанности, отметил Эльман Мехтиев.
Если банк не возвращает прежние условия кредита, заемщик может подать претензию с требованием объяснить изменения и восстановить параметры продукта, уточнил Александр Киселев. При отказе он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или в Банк России. Если это не помогает, есть вариант с подачей иска в суд о признании изменений недействительными.
Однако на практике оспорить корректировку условий по кредиту довольно сложно, предупредил Станислав Данилов.
Изменение параметров займа банком — спорная практика, ведь клиенты далеко не всегда осознают, как работают условия продукта, заключил Александр Киселев. Заемщикам важно внимательно читать договор, а регуляторам — улучшать информирование клиентов о моментах, несоблюдение которых может сильно увеличить их долговую нагрузку.
