В один миг: как внедрение цифрового рубля влияет на экономику
По данным исследования SuperJob, 75% россиян относятся с недоверием к заработной плате в цифровых рублях, при этом 8% готовы полностью или частично получать доход в таком формате. В чем преимущества цифрового рубля и как его распространение повлияет на экономику — в материале «Известий».
Перспективы внедрения
Цифровой рубль создан в первую очередь как средство для платежей и переводов, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.
«Его главное преимущество — отсутствие комиссий для граждан и низкие тарифы для компаний. В каких ситуациях использовать это платежное средство, и люди, и бизнес будут решать самостоятельно», — заметили в регуляторе.
В России проект цифрового рубля находится на стадии пилотного использования с августа 2023 года, когда была создана законодательная база для реализации проекта, напомнила «Известиям» доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили. Старт широкого внедрения цифровой валюты был отложен до 1 сентября 2026 года, так как банки должны подготовить соответствующую техническую возможность своим клиентам для проведения операции с цифровой валютой.
— Безусловную пользу цифровая валюта принесет в бюджетных расчетах, поскольку каждый цифровой рубль имеет уникальный код, который можно отследить и зафиксировать, например нецелевое использование. Контроль за расходами бюджетов всех уровней станет эффективным. Следовательно, для экономики России в целом эффект будет положительным, — считает она.
О преимуществах цифрового рубля можно уверенно говорить как для экономики в целом, так и для национальной финансовой системы, сказал «Известиям» глава программы «Руководитель инновационного бизнеса» НИУ ВШЭ Александр Пушко. Для граждан введение цифрового рубля вряд ли обернется качественным скачком в предоставлении и использовании финансовых сервисов, набор которых в России достаточно обширен.
— Такие качества цифрового рубля, как скорость проведения операций, их прозрачность, а также эффект «окрашивания», делают его весьма эффективным инструментом в секторе государственных финансов, а также в управлении денежными потоками крупных предприятий. Так, за счет скорости совершения операций растет оборачиваемость финансовых ресурсов, — заметил он.
По мнению Банка международных расчетов, цифровая валюта центральных банков, а в случае России — цифровой рубль, будет применяться для токенизации активов и использования единой платформы на технологии блокчейн для проведения расчетов, создаст условия для массового внедрения смарт-контрактов, отметил эксперт. В конечном итоге это снизит уровень расчетных рисков, благоприятно скажется на темпах экономического роста страны.
Программируемые платежи
Цифровой рубль — исключительно расчетный платежный инструмент, ведь по нему не будут начисляться кешбэк и проценты как по обычным безналичным рублям, заявил «Известиям» управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. Поскольку как инструмент накопления цифровой рубль интереса не представляет, коммерческие банки не исчезнут, несмотря на прогнозы некоторых аналитиков.
— Населению могут быть интересны смарт-контракты, с помощью которых можно будет делать либо программируемые платежи, либо платежи с ограничениями. Типичный пример программируемых платежей — использование цифровых рублей точно в срок для оплаты задолженности по ЖКХ, кредитам, ипотеке и другим выплатам, достаточно будет задать смарт-контракт и он будет исполнен вовремя и в срок, — отметил он.
Еще одним преимуществом цифрового рубля, по его словам, является его отвязка от конкретных банков, так как он будет напрямую находится на счете в Банке России.
Внесанкционный режим
Одной из основных задач цифрового рубля станет решение проблем с трансграничными платежами в условиях санкций, рассказала «Известиям» доцент экономического факультета РУДН Софья Главина. Большинство стран находится на стадии пилотных испытаний или раннего этапа масштабирования. Лидером по количеству пользователей и объему транзакций является Китай, где уже зарегистрированы миллионы пользователей цифровой валюты.
— В данном ключе цифровой рубль направлен на поддержку денежной независимости и устранение рисков блокировки финансовых каналов, а также оптимизацию трансграничных платежей и снижение их стоимости. Более того, есть уже активно действующие трансграничные инициативы, такие как BRICS Bridge. Ряд стран, таких как Китай и ОАЭ, уже проводят реальные транзакции в цифровой валюте. MBridge — международный проект с участием Китая, Таиланда, ОАЭ и Гонконга, — отметила она.
В рамках эксперимента, по ее словам, проводятся трансграничные переводы между несколькими юрисдикциями с использованием цифровых валют. Однако остается открытым вопрос регулирования подобной системы и инструментов создания валютного курса.
— Большинство экономистов видит главный плюс цифрового рубля в возможностях его использования в расчетах во внешней торговле с дружественными государствами, — подчеркнул Сергей Гришунин. — Здесь есть свои проблемы. Необходимо, чтобы вторая сторона была готова принимать цифровые рубли, но работа в этом направлении ведется. Здесь наряду со смарт-контрактами плюс цифрового рубля заключается в переводах вне «недружественной» инфраструктуры, что позволит существенно диверсифицировать расчеты в условиях санкций и снизить транзакционные издержки.
Безопасные выплаты
Есть основания полагать, что часть получателей государственных пособий (в частности, пенсии, стипендии, пособия на детей, по безработице) увидят для себя в цифровом рубле инструмент безопасных расчетов, поскольку они будут происходить под контролем ЦБ, сказала «Известиям» эксперт направления «Народный фронт. Аналитика», руководитель проекта НФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Это может стать еще одним инструментом защиты от мошенников, позволит отслеживать переводы — система прозрачна, и возвращать переведенные злодеям деньги будет значительно проще.
— Быстрый переход от цифр на счете в криптовалюту на электронном кошельке, на наш взгляд, вряд ли возможен. Позиция регулятора и государства в целом однозначна в этом вопросе — криптовалюты слишком непредсказуемы и непрозрачны, нет эмитента, в условиях санкций не легализованы криптобиржи, обменники и расчеты внутри России. Никто в нашей стране не испытывает иллюзий по поводу скорого снятия санкций, поэтому и скорый переход от цифровой национальной валюты к криптоденьгам вряд ли возможен, — считает эксперт.
Вместе с тем внедрение цифрового рубля может стать стимулом для повышения конкуренции и разработки и внедрения инноваций в финансовом секторе, добавил в беседе с «Известиями» старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований ИПЭИ Президентской академии Владимир Еремкин. В случае масштабного распространения цифрового рубля и значительного роста его доли в платежах у банков и финтех-компаний возникнут стимулы повышать удобство расчетов. В конечном счете появится возможность использования цифрового рубля без интернета, что улучшит доступность финансовых услуг даже в отдаленных регионах страны и повысит финансовую инклюзию.
Минэк перенаправил запрос «Известий» в Минфин, но тот на момент публикации не ответил.
