По тормозам: зачем ЦБ установил макропруденциальные лимиты на автокредиты
Банк России ввел новые макропруденциальные лимиты на автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобиля. Ограничение вступило в силу 1 июля. Оно распространилось на банки и микрофинансовые организации. Мера необходима для «охлаждения» рынка кредитования и стабилизации ситуации, считают эксперты. Банки и МФО снизят выдачу займов россиянам с высокой долговой нагрузкой, что уменьшит риски невозврата денежных средств. «Известия» узнали, станет ли сложнее получить автокредит после введения лимитов.
Снижение рисков
С 1 июля Банк России ввел макропруденциальные лимиты на автокредиты и потребкредиты под залог автомобиля. Мера коснется банков и микрофинансовых организаций. Ожидается, что это позволит ограничить в выдачах долю кредитов с высоким риском. Об этом рассказал регулятор.
«Макропруденциальные лимиты направлены на снижение доли высокорискованных кредитов, особенно среди заемщиков с долговой нагрузкой выше 50%. Мы учитываем текущую структуру кредитования, и новые меры не повлияют на возможность россиян получить целевой автокредит», — отмечается в сообщении ЦБ. Введенные лимиты коснутся третьего квартала 2025 года.
В соответствии с новый мерой доля кредитов для заемщиков с долговой нагрузкой (ПДН) от 50 до 80% не должна превышать 20%. При ПДН свыше 80% объем выдач должен составлять не более 5%. Ограничение, как утверждает регулятор, установлено с запасом для целевых автокредитов.
Решение о макропруденциальных лимитах было принято советом директоров Центробанка в апреле 2025 года на фоне активного наращивания выдачи займов с обеспечением в виде залога транспортного средства микрофинансовыми организациями.
Часть ужесточения ДКП
Банк России достаточно давно практикует введение макропруденциальных лимитов (МПЛ) для «охлаждения» рынка розничного кредитования в рамках ужесточения денежно-кредитной политики, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Предыдущие МПЛ по автокредитам и потребкредитам под залог авто были введены 1 июля 2024 года и, по мнению регулятора, показали хорошие результаты.
— Нынешние МПЛ больше касаются именно нецелевых автокредитов под залог автомашин, доля которых существенно сократилась, но всё еще достаточно значительна, — обращает внимание эксперт.
Макропруденциальные лимиты выступают способом борьбы с выдачей высокорискованных кредитов и закредитованностью населения, разъясняет юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс», руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам Евгения Боднар. Регулятор стремится, с одной стороны, предотвратить накопление потенциально проблемных активов в банковской сфере, а с другой — защитить клиентов от неконтролируемого роста долговой нагрузки, дополняет аналитик «Банки.ру» Эряния Бочкина.
Центробанк последовательно «прививает» отечественным кредитным организациям принцип «ответственного кредитования» физических лиц во избежание финансовых и социальных осложнений в случае ухудшения макроэкономической ситуации, подчеркивает директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Александр Чернов.
— Показатель ПДН, который будет использован в качестве ограничителя, включает платежи по действующим кредитным обязательствам потенциального заемщика — физического лица и расчетный платеж по новому автокредиту, — объясняет он.
Установление лимитов направлено на охлаждение рисковой кредитной активности и снижение вероятности роста просрочки, особенно в условиях высокой ключевой ставки рефинансирования, полагает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Лимиты будут обязательны как для банков с универсальной лицензией, так и для микрофинансовых организаций, уточняет эксперт. Механизм будет действовать по аналогии с существующими ограничениями на необеспеченные кредиты.
— В частности, будет вестись учет в поквартальном разрезе. За превышение долей могут последовать меры со стороны регулятора, — не исключает собеседник «Известий».
Расчет предельной долговой нагрузки будет вестись с учетом введенных регулятором макропруденциальных лимитов. Для увеличения шансов на получение автокредита в этом случае желательно погасить имеющиеся долговые обязательства хотя бы частично, снизив имеющуюся долговую нагрузку, рекомендует Боднар. Сработает и увеличение дохода, полагает она.
Введение ограничения окажется позитивным изменением для финансового рынка, считает директор онлайн-сервиса автозаймов Caranga Аркадий Бакушин. Снижение выдачи займов россиянам с высокой долговой нагрузкой действительно уменьшит риски невозврата денежных средств.
Укрепление финансовой дисциплины
Задача кредитных организаций в свете новых макропруденциальных лимитов — не просто внедрить правила, а обезопасить себя от «плохих» кредитов, указывает Евгения Боднар. Ожидается, что новое ограничение поспособствует укреплению финансовой дисциплины заемщиков.
Основная цель лимитов заключается в снижении системных рисков в кредитной сфере и предотвращении формирования «пузырей» потребительского долга, считает Владимир Чернов. Особенно это касается микрофинансовых организаций, активно использующих модель выдачи займов под залог транспортных средств.
Залоговый сектор МФО начал готовиться к изменениям еще в апреле 2025 года, когда стало известно об утверждении Банком России лимитов, отмечает Аркадий Бакушкин. Для МФО подобная мера станет еще одной точкой роста. Сейчас компании перенастраивают и улучшают скоринговые политики, подстраиваясь под изменения рынка.
Некрупные банки с волатильными объемами кредитования в свою очередь будут вынуждены отказаться от выдачи автокредитов и кредитов под залог транспортного средства клиентам с ПДН больше 50%, предупреждает Александр Чернов. Предоставлять их они смогут на индивидуальной основе в конце отчетного квартала, когда у банка накопится достаточный лимит для таких выдач.
Новые ограничения являются очередным шагом регулятора к сдерживанию кредитования, что необходимо для сохранения тренда на устойчивое снижение инфляции, убеждена Боднар.
Для проверки благонадежности потенциального автовладельца банки могут более скрупулезно изучать документы и запрашивать больше доказательств подтверждения дохода, допускает он.
Шаг в сторону стабильности
Доступность автокредитов, по мнению Евгении Боднар, технически не изменится. Для большинства добросовестных заемщиков с умеренной долговой нагрузкой ситуация останется прежней, они смогут получить автокредит, как и раньше, подтверждает Владимир Чернов.
Лимиты, как подчеркивает регулятор, установлены с достаточным запасом, напоминает Эряния Бочкина. Поэтому большинство потенциальных заемщиков, которые только собираются взять кредит, смогут сохранить доступ к кредитованию.
Однако нужно учитывать, что цена займов может возрасти, что коснется и добросовестных граждан, предупреждает кандидат юридических наук, правовой советник для бизнеса Дарья Петрова.
— Связано это будет именно с тем, что объем выдач соответствующих кредитов снизится. Чтобы обеспечить прибыльность кредитования, банки и МФО будут вынуждены повышать процентные ставки по ним, — не исключает эксперт. Впрочем, кредитные организации неизбежно будут пытаться найти способы профинансировать потенциальных клиентов, чтобы не потерять их.
В большей степени с ограничениями столкнутся клиенты и без того с высокой долговой нагрузкой, уверена Боднар.
— Если у гражданина уже есть несколько кредитов, платежи по которым превышают половину его заработка, он не сможет получить кредит даже под залог своего авто. Именно в этом и заключается суть макропруденциальных лимитов, — объясняет Петрова.
В первую очередь ограничение отразится на гражданах, склонных постоянно брать заемные деньги, считает она. Риск дефолта по таким кредитам повышенный, поэтому сегодня возникла необходимость фактически «заблокировать» их выдачу.
В ряде случаев может сократиться практика переобеспечения, при которой заемщики берут нецелевые кредиты под залог авто, получая на руки наличные, допускает Владимир Чернов. В результате рынок станет более устойчивым, а подход к оценке заемщика более строгим.
— Введение макропруденциальных лимитов на автокредиты и потребкредиты под залог автомобиля для массового потребителя станет шагом в сторону большей финансовой стабильности, а для банков — усилением контроля за качеством их кредитного портфеля, — резюмирует собеседник «Известий».
